ЦБ России дал рекомендации банкам по борьбе с отмыванием денег

24 октября 2023 г. 

Банк России подготовил новые рекомендации по контролю магазинов после выявления уязвимостей на рынке эквайринга. Они направлены на борьбу с «ресторанной схемой» обналичивания денег, а также с переводами в адрес игорного бизнеса. 

Ранее Центробанк, Росфинмониторинг и ФНС выявили схему обналичивания денег путем использования эквайринговых услуг компаниями, работающими в сфере общепита. Так, ряд кафе и ресторанов использовали для приема оплаты от своих клиентов терминалы безналичной оплаты и контрольно-кассовую технику, оформленные на третьих лиц, что позволяло им не зачислять средства на свои счета, а перенаправлять их на счета туристических компаний и крупных автосалонов для покупки у них наличной торговой выручки. 

Также были выявлены ситуации, когда под видом организации, предоставляющей легальные услуги, связанные с зачислением и списанием денежных средств по платежным картам физлиц (например, услуги микрокредитования, безопасные сделки на сайтах объявлений, чаевые и т.п.), действовали участники теневого игорного бизнеса, вводящие в заблуждение кредитные организации. 

Ключевым звеном в схеме была РНКО «РИБ» (расчетная небанковская кредитная организация «Русский инвестиционный банк»), которая стала агентом крупного банка-эквайера по привлечению новых клиентов, а также выполняла ключевую функцию — расчетную. Именно на этом этапе происходила смена денежного потока. Всего в сеть входили три банка-эквайера, несколько промежуточных банков и три расчетных банка.

Новые рекомендации Центробанка для банков-эквайеров и платежных агрегаторов разработаны для усиления контроля за магазинами и ресторанами на соответствие их заявленной и реальной деятельности. Предложенные меры должны уменьшить риски отмывания денег, а также финансирования терроризма. 

Что рекомендует ЦБ 

• банки должны присваивать магазинам и сервисным предприятиям коды MCC (merchant category code, указывают на категорию товара или услуги) в соответствии с правилами платежных систем, а также обеспечивать соответствие кода MCC заявленной деятельности продавца; 

Для проверки соответствия кодов MCC фактической деятельности магазина банкам-эквайерам рекомендуется проводить периодические проверки магазинов и ресторанов, в том числе путем сопоставления категории продавца с характером транзакций. Банки должны анализировать число платежей в течение часа, дня или месяца, их распределение в течение суток, суммы операций, количество операций от одного плательщика за короткий промежуток времени и т.д. Повышенное внимание нужно уделять тем магазинам, которые проводят операции по перечислению денежных средств в пользу физических лиц, не связанные с возвратом средств. 

• банки и платежные агрегаторы должны обеспечивать перевод или зачисление денежных средств в адрес магазинов и иных сервисных предприятий только на их банковские счета и только в той сумме, информация о которой содержится в положительных авторизационных сообщениях о платеже. 

Банки и платежные агрегаторы в сообщениях о платеже должны указывать данные торгово-сервисного предприятия: ИНН, наименование, идентификатор POS-терминала, который используется для карт и иных безналичных средств платежа и т.д. 

• при обслуживании интернет-магазинов банки должны проверять соответствие сайта, который был указан в договоре о приеме платежей, с сайтом, с помощью которого ТСП фактически продает товары и услуги, а также сопоставлять активность указанного сайта (количество посещений, выдача в поисковиках и т.д.) с транзакционным профилем. 

При выявлении нарушений и при наличии подозрений на то, что магазины проводят операции для отмывания средств, банки должны провести углубленную проверку документов клиента, повысить внимание к операциям, а также рассмотреть возможность расторжения договора.